Processus de planification de la retraite en six étapes

L'objectif d'un engagement client-RRC/CR est de s'assurer que le client et le professionnel de la retraite sont conscients de ce qu'ils peuvent attendre de l'autre partie et de rendre chaque partie consciente de ses responsabilités pour contribuer au développement de la relation.

Le Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite travaillera avec le client pour définir et convenir de la portée de l'engagement de planification de la retraite. Les détails de l'engagement seront documentés et il est fortement recommandé d'utiliser une lettre d'engagement signée par le RRC/CR et le client.

Du point de vue du Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite, il ou elle précisera exactement en quoi consiste le processus de planification de la retraite et quels devraient être les avantages pour le client. Le RRC/CR détaillera également quels services ils sont capables et disposés à fournir au client en fonction de leurs qualifications et/ou licences.

Le RRC/CR doit divulguer quelles sont ses responsabilités envers le client, ses qualifications, comment il sera rémunéré pour les services qu'il fournit et tous les frais de recommandation à recevoir. De plus, tout conflit d'intérêts potentiel doit également être divulgué au client. Enfin, le RRC/CR devrait identifier ses attentes envers le client et fournir une explication claire quant à pourquoi ces attentes sont importantes pour la relation client-RRC/CR.

Il est impératif que le RRC/CR obtienne une confirmation écrite claire du client qu'il comprend le processus, les responsabilités respectives et que le client accepte de participer volontairement à la relation.

Ensemble, le client et le Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite devraient ensuite discuter de la portée de l'engagement client-RRC/CR et parvenir à un accord sur la manière dont les décisions seront prises à l'avenir. Par exemple, certains clients préfèrent une approche non interventionniste en laissant essentiellement au RRC/CR le soin de leur fournir des conseils et des recommandations comme il le juge bon (dans de tels cas, le RRC/CR doit être conscient des règles interdisant le commerce discrétionnaire). D'autres clients, à des degrés divers, préfèrent avoir une certaine implication dans la gestion de leur argent et les décisions qui sont prises.

Après l'établissement de l'engagement, le client sera en mesure de distinguer entre les attentes concernant l'engagement qui sont réalistes et celles qui ne le sont pas.

Établir des objectifs est une étape fondamentale de tout processus de planification.

Le Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite devrait aider le client à être aussi précis que possible en énonçant ses objectifs de retraite et le mode de vie souhaité qu'il anticipe en conséquence. Ces objectifs doivent être recueillis et enregistrés et devraient être à la fois quantitatifs et qualitatifs.

Les objectifs de retraite doivent également être réalistes et objectifs plutôt qu'idéalistes ou hypothétiques. Souvent, un client énoncera ses objectifs de manière vague, comme « Je veux prendre ma retraite confortablement, à un âge où je peux encore en profiter. » Le RRC/CR devrait encourager et aider le client à être plus spécifique et à refléter les modes de vie anticipés, comme dans les exemples suivants :

• Je veux prendre ma retraite à 60 ans, avec un revenu équivalent de 40 000 $ par an et voyager au moins une fois par an en Floride.
• Si possible, je voudrais prendre ma retraite avant 65 ans, tout en étant capable de maintenir mon mode de vie actuel et de prendre au moins une grande vacance par an.

En tant que Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite, vous aidez le client à peindre une image de leur future vie, et vous offrez des solutions pour rendre leur mode de vie préféré réalisable. Inclure une perspective de mode de vie à la planification ajoutera une dimension à la relation client-RRC/CR qui améliore le rôle du RRC/CR.

Lorsqu'il aide le client à définir ses objectifs, le RRC/CR devrait encourager les clients à se poser des questions sur leur mode de vie attendu, comme dans les exemples suivants :

• Où est-ce que je veux vivre quand je serai à la retraite ?
• Est-ce que je veux entreprendre une seconde carrière ?
• Vais-je m'occuper avec du travail bénévole ?
• Est-ce que je veux voyager, m'adonner à des passe-temps ou retourner à l'école ?

En plus d'aider à identifier leurs objectifs, ces types de questions aideront le client à se préparer psychologiquement pour la retraite. De plus, les objectifs eux-mêmes peuvent devenir de puissants motivateurs, donnant aux clients la résolution de faire les changements de mode de vie actuels qui peuvent être nécessaires pour atteindre leurs objectifs de retraite afin qu'ils puissent vivre le mode de vie de retraite attendu.

Il est possible que le client ne puisse pas atteindre tous ses objectifs de retraite, et qu'en fait, certains des objectifs puissent entrer en conflit les uns avec les autres. Par exemple, de nombreux clients veulent à la fois la sécurité financière et une retraite anticipée, mais cela peut ne pas être possible. Par conséquent, le RRC/CR devrait encourager et aider les clients à attribuer des priorités à chaque objectif.

Il est important pour le Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite de bien comprendre les attentes financières et de mode de vie actuelles et futures du client. Le RRC/CR devrait également être conscient ou solliciter l'aide de personnes qualifiées pour déterminer toute autre obligation ou objectif qui pourrait interférer ou entrer en conflit avec les objectifs de retraite du client.

Pour une évaluation financière, la valeur nette financière actuelle du client et le potentiel de revenu peuvent être estimés en leur faisant remplir des feuilles de travail de collecte de données. Les feuilles de travail complétées peuvent aider le RRC/CR à déterminer la valeur nette et le revenu actuellement disponibles pour le client, comment le client dispose de son revenu actuel et quelles ressources peuvent être disponibles pour le client pour aider à financer les besoins de retraite attendus.

Selon la portée de l'engagement client-RRC/CR, une analyse quantitative comprendra généralement des projections financières pour évaluer si le client peut raisonnablement s'attendre à pouvoir financer son mode de vie de retraite attendu en fonction de sa situation financière actuelle. Tous les objectifs de retraite ne peuvent pas être résolus avec une analyse quantitative. Les données qualitatives (par exemple : style de personnalité, valeurs personnelles, dynamiques familiales, etc.) doivent également être recueillies et évaluées pour déterminer leur impact sur les projections financières et les objectifs de retraite et pour aider le RRC/CR à fournir des solutions appropriées à long terme.

Pour une évaluation financière, le besoin de financement de la retraite d'un client sera affecté par les éléments suivants :

• besoins financiers estimés pendant la retraite
• revenus anticipés des régimes de retraite parrainés par l'employeur, du Régime de pensions du Canada, du programme de la Sécurité de la vieillesse et d'un emploi à temps partiel après la retraite
• valeur actuelle de leurs actifs de régime de retraite et autres actifs d'investissement qui pourraient être utilisés pour fournir des fonds de retraite
• temps restant jusqu'à leur retraite
• montant qu'ils économisent actuellement pour la retraite
• espérance de vie du client et de son conjoint
• taux d'inflation anticipé pour le reste de leur espérance de vie
• taux de rendement anticipé sur les investissements
• taux d'imposition anticipés

Bien que de nombreux facteurs soient difficiles à prévoir avec précision à court terme (par exemple, les taux d'intérêt et l'inflation), si l'horizon de planification de la retraite est suffisamment long, l'histoire peut fournir une base pour une approximation raisonnable de l'avenir.

Malgré les meilleurs efforts du Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite pour développer des hypothèses raisonnables, il est important que le client comprenne que personne ne peut prédire l'avenir avec précision. Le mieux que le RRC/CR puisse faire est de fournir des hypothèses raisonnables dans le but de fournir une direction au client. Le RRC/CR devrait discuter, examiner et documenter les hypothèses applicables avec le client. Certains clients peuvent préférer utiliser des hypothèses plus agressives ou conservatrices, sans tenir compte des normes historiques.

Après une analyse quantitative et qualitative approfondie, le Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite devra identifier les stratégies et solutions appropriées pour que le client atteigne ses objectifs de retraite déclarés et réalise son mode de vie de retraite anticipé.

Une fois que le RRC/CR a déterminé le financement qui sera nécessaire à la retraite (par exemple, le client devra peut-être accumuler 400 000 $ d'ici 65 ans, en plus des prestations de pension de son employeur, du RPC et de la SV), le RRC/CR peut alors développer des stratégies pour accumuler ces fonds. Ces stratégies pourraient être relativement simples, comme cotiser 6 000 $ à leur REER chaque année, ou elles pourraient être liées à l'inflation ou aux augmentations de salaire, comme commencer à cotiser 6 000 $ à leur REER cette année et augmenter ce montant de 5 % chaque année.

Le RRC/CR peut déterminer que les économies requises pour la retraite sont supérieures au montant actuellement disponible pour l'épargne. Dans ce cas, le RRC/CR devrait encourager et aider le client à réexaminer ses objectifs de retraite pour déterminer si son besoin de fonds de retraite peut être réduit (peut-être en reportant sa retraite ou en réduisant son mode de vie de retraite). Le client peut également devoir réexaminer son mode de vie actuel pour déterminer si des fonds supplémentaires peuvent être alloués à l'épargne-retraite. Le client peut également réévaluer ses choix d'investissement pour déterminer s'il peut augmenter ses rendements d'investissement, sans dépasser sa tolérance financière et psychologique au risque, avec les conseils en investissement du RRC/CR s'il est qualifié pour le faire ou avec les conseils d'un spécialiste de l'investissement.

Les stratégies recommandées devraient également prendre en compte les considérations qualitatives de mode de vie. Par exemple, les retraités devraient être informés de la manière dont les changements dans la situation personnelle d'une personne peuvent avoir un impact sur leur mode de vie lorsqu'ils cessent de travailler, comme quelqu'un qui prend sa retraite d'un emploi physiquement actif devrait envisager des moyens de rester actif pour éviter les problèmes de santé. Le RRC/CR peut encourager et aider le client à se préparer à la transition émotionnelle que le client peut vivre.

Les recommandations du RRC/CR devraient également inclure des options et une justification à l'appui dans un plan documenté. Le plan devrait être compréhensible pour le client et lui permettre de prendre des décisions éclairées à long terme sur sa retraite.

Une fois que le client a accepté les stratégies et solutions recommandées par le RRC/CR, des délais pour la mise en œuvre des éléments d'action doivent être convenus et doivent être documentés soit par des notes dans un dossier client soit fournis au client par écrit. Il est impératif que le Conseiller en Retraite enregistré/Conseiller en Retraite et Conseillère en Retraite divulgue tout conflit d'intérêts qui pourrait résulter de la